많은 사람들이 노후를 대비해 국민연금에 의존하지만, 실제로는 국민연금만으로 은퇴 후 생활비를 충당하기 어려운 경우가 대부분입니다. 본 글에서는 국민연금의 현실을 짚어보고, 부족한 노후 소득을 보완할 수 있는 연금 전략들을 소개합니다.
국민연금 수령액, 과연 충분할까?
2025년 기준, 국민연금의 평균 월 수령액은 약 62만 원입니다. 이는 단독 가구 기준 최저 생계비 수준에도 미치지 못하는 금액입니다.
- 20년 이상 가입자 평균 수령액: 약 90만 원
- 전체 가입자 평균: 약 62만 원
- 노후 생활비 평균: 월 250만~300만 원
결국 국민연금만으로는 노후 생활비의 20~30% 수준밖에 충당할 수 없으며, 나머지는 개인이 준비해야 합니다.
부족한 연금, 어떻게 대비할까?
1. 퇴직연금으로 보완하기
퇴직연금 제도는 기업에서 지급하는 퇴직금을 연금 형태로 수령하는 방식입니다. DC형(확정기여형)과 DB형(확정급여형)이 있으며, 개인이 IRP(개인형 퇴직연금)으로 이전해 운용할 수도 있습니다.
- IRP 계좌는 연간 900만 원까지 세액공제 가능
- 안정적인 투자처(ETF, 채권형 펀드 등) 활용 추천
- 운용 방식에 따라 수익률 차이가 큼
2. 연금저축으로 절세 + 소득 보완
연금저축은 매년 400만 원까지 세액공제가 가능한 장기 금융상품입니다. 소득공제 외에도 노후 수령 시 연금소득으로 분류되어 세금 부담이 적습니다.
- 연간 최대 66만 원 세액공제 혜택 (총급여 5,500만 원 이하 기준)
- 10년 이상 유지 후 만 55세부터 연금 수령 가능
- 투자형(펀드), 예금형(보험) 선택 가능
3. 주택연금(역모기지) 활용
자가주택을 소유하고 있다면, 주택연금도 좋은 대안이 될 수 있습니다. 한국주택금융공사(HF)에서 운영하며, 주택을 담보로 매월 일정 금액의 연금을 지급받는 방식입니다.
- 만 55세 이상 가능
- 주택 보유한 상태로 평생 거주 가능
- 집값 하락 시에도 안정적인 수령 보장
4. 소액 투자로 수익 다변화
국민연금 외에도 소액으로 분산 투자해 수익원을 마련하는 전략도 고려해볼 수 있습니다. 고위험 투자보다는 리스크가 낮은 장기 투자 상품이 적합합니다.
- REITs(리츠): 부동산 간접 투자, 월 배당 가능
- ETF: 장기 분산 투자에 적합
- 국채, 채권형 펀드 등 안정자산 위주 운용
노후 소득 포트폴리오 예시
다양한 수단을 조합해 노후 소득 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다. 아래는 일반적인 예시입니다.
- 국민연금: 월 70만 원
- 퇴직연금(IRP 포함): 월 60만 원
- 연금저축: 월 40만 원
- 소액투자 수익: 월 30만 원
- 총합: 월 200만 원 내외
결론
국민연금은 기본적인 노후 안전망이지만, 그것만으로는 안정된 노후 생활을 유지하기에 부족합니다. 지금부터라도 퇴직연금, 연금저축, 주택연금, 소액투자 등 다양한 수단을 활용해 부족한 소득을 보완하는 전략이 필요합니다. 빠를수록 효과는 커집니다. 오늘, 바로 점검을 시작해보세요.